欧洲绝大多数国家均是市场经济比较发达的国家，也是征信制度比较健全的国家。

   （一）、欧洲征信的法律制度

　　欧盟各成员国之间为了加强彼此经济上的协作，在欧盟成员国内部有效的相关法律通常称为《欧盟数据保护法》，如 1990 年德国制定了号称世界上第一部数据保护法，名称为《在处理个人数据和自由传播此数据时对于个人的保护》。该法中‘“个人数据处理”指“操作、或一系列操作”，无论是否自动化，包括但不限于数据的“收集、记录、组织、存储、改变或变更、检索、咨询、使用、传输披露、发布或使之可使用、合作或合并、冻结、涂改或消除”。个人数据的一般定义是“与一个确认的或能够确认的自然人有关的任何信息” . 只有出于合法的目的才有使用个人数据 , 而且对于个人信息搜集和保存时限不能超过该目的的所需范围 . 在法律要求或为了保护社会公共利益的情况下，只有经过数据主体才能处理个人数据。该法要求成员国制定法律以保障个人有权使用并有机会更正他们被处理的信息。作为最低的限度，这些法律必须允许数据主体有权函索证实与其有关的个人数据是否存在，在以容易理解的方式将这些数据传输给他们，并表示信息来源和信息全面使用的情况。在指南指导下的国家法律还必须允许数据主体有权更正、取消或阻止不正确或不完整的数据传输，数据处理者必须告知所要搜集的数据的主体。同时，成员国还必须建立相应的法律，禁止个人数据向缺乏充分的数据保护水平的非成员国家传送。

（二）、欧洲主要国家的信用法律制度

1 、德国的信用法律制度

　　在德国，个人数据的处理和使用必须征得本人的书面同意。在获得同意时，必须将存储记录的目的告知本人，而且本人有权获得信息并进行更正。在与相关个人协议或受托关系准协议目的相一致的情况下，允许私营个体存储信息。与其他欧洲国家信用局一样， Schufa 信用局要求贷款人在申请贷款时在发放的专用表格上签字，以此解决保密问题。

2 、法国的信用法律制度

　　在法国，隐私权受到特别的关注，《隐私保护法》对个人的保护比其他地方严格得多。《信用、档案和个人权利法》给予个人向保存有该个人电子或自动化档案的机构询问的权利，并要求每次被除数调查者姓名在数据库中出现时，都江堰市需要告知本人，而且要在发布信用报告前得到本人提供的书面同意。另外，一旦执行调查，就必须向本人提交报告。本人可以提出异议，若认为报告不属实，甚至可以举例反驳调查者。

　　这些限制条件也应用地对法兰西银行操作的公共信用登记系统。在公共信用登记系统中存有借款人的记录，需要告知借款本人，档案内容也要口头告知借款人。此规定的目的在于避免个人数据被除数未被除数授权者获得。特别是贷款协议中，必须包含“告知借款人存在该档案”一条。无论何时向法兰西银行报告违约情况，银行都必须告知客户该法还禁止第三方使用这些信息。

（三）、欧洲征信系统

　　欧洲的征信系统包括肉个组成部分，即私营的征信局和公共信用登记系统。信用局一般通过信息经纪人，按照自愿的原则，由信用局来完成俗话睥交流和传递。信用局按照互惠的原则、归档和发布由成员自愿提供的信息。公共信用登记系统是在中同银行的管理下，由贷款人义务向系统报告借款人的情况，系统对数据进行处理后，再把信息反馈给相应的贷款人。

1 、欧洲信用局

　　在欧洲的许多国家，贷款人（银行、财务公司、信用卡公司、零售商等）实现相关客户的信息共享往往通过信用局。贷款人向信用局提供各自的客户信息，信用局将这些信息与从其他来源（法院、公共登记系统、税务当局等）获得的信息进行核对和整理，并为每借款人编辑一份档案文件。提供信息的贷款人事后经过向信用局申请“信用报告”，可以获得关于贷款申请人的汇总。现在，贷款人与信用局之间的双向信息交流已经电子化。

　　德国的信用局 ---- 德国最大的信用局是 Bundes Schufa ，成立于 1927 年。它归属于贷款人协会，可以处理正反方面的信息，可以采取两种自愿方式之一加入：一种是正面信息和负面信息都提供；另一种为公公提供、接受负面的信息。负面数据指拖欠贷款情况，它将被通知给予该贷款人有信用关系的所有信用局成员。正面信息是指正常偿还贷款的情况。

　　在提供一笔新的贷款时，该贷款机构要报告这笔贷款的规模、已支付额和到期日。发生新贷款，要向该消费者有未偿还的债务的所有成员机构提供一份反馈信息报告。